디딤돌·보금자리론·신생아 특례 조건 차이, 내게 맞는 대출은?
주택도시기금·주금공 안내에 따르면 2026년 11월 9일 기준 부부 소득 6천만 원·집값 5억 원 이하면 디딤돌, 7천만 원·6억 원 이하면 보금자리론 대상이다. 2년 안에 아이를 낳았다면 소득 1.3억 원(맞벌이 2억 원)·집값 9억 원까지 신생아 특례가 열린다. 한도는 상품 한도와 LTV·DTI 중 낮은 쪽이고, 판정기에 소득과 집값을 넣으면 세 상품의 가능 여부와 예상 한도·금리 범위가 나온다.
금리는 우대 전 공시금리다. 디딤돌·신생아 특례는 수도권 밖 주택이면 0.2%p 낮다.
디딤돌·보금자리론·신생아 특례 조건, 무엇이 다른가?
세 대출을 가르는 기준은 부부 합산 소득, 집값, 최근 출산 여부 세 가지다. 디딤돌대출은 국토교통부 주택도시기금이 무주택 세대주에게 빌려주는 주택 구입자금이고, 보금자리론은 한국주택금융공사(주금공)가 집값 6억 원 이하 주택에 최장 50년 고정금리로 빌려주는 정책 주택담보대출이다. 신생아 특례는 2년 안에 아이를 낳거나 입양한 가구에 디딤돌의 소득·집값 문턱을 넓혀 준 상품이다.
주택도시기금 안내에 따르면 디딤돌의 소득 기준은 부부 합산 연 6천만 원이고, 생애최초 구입자와 2자녀 이상 가구는 7천만 원, 신혼가구는 8.5천만 원이다. 주금공 안내에 따르면 보금자리론은 7천만 원이 기본이고 신혼부부 8.5천만 원, 미성년 자녀 1명 9천만 원, 2명 이상 1억 원까지 올라간다. 신생아 특례는 1.3억 원, 맞벌이는 2억 원까지다.
| 구분 | 디딤돌 | 보금자리론 | 신생아 특례 |
|---|---|---|---|
| 운영 | 국토교통부 주택도시기금 | 한국주택금융공사 | 주택도시기금(디딤돌 특례) |
| 소득(부부 합산) | 6천만 원 · 생애최초·2자녀 7천 · 신혼 8.5천 | 7천만 원 · 신혼 8.5천 · 자녀 1명 9천 · 2명 이상 1억 | 1.3억 원 · 맞벌이 2억 원 |
| 집값 | 5억 원 · 신혼·2자녀 6억 원 | 6억 원 | 9억 원 |
| 면적 | 전용 85㎡ 이하 | 기준 없음(공부상 주택) | 전용 85㎡ 이하 |
| 주택 수 | 세대원 전원 무주택 | 무주택 · 1주택(구입이면 기존 집 3년 안 처분) | 무주택 · 1주택은 대환만 |
| 순자산 | 5.11억 원 이하 | 기준 없음 | 5.11억 원 이하 |
| 한도 | 2억 원 · 생애최초 2.4억 · 신혼·2자녀 3.2억 | 3.6억 원 · 다자녀 4억 · 생애최초 4.2억 | 4억 원 |
| LTV · DTI | 70%(생애최초 80%, 수도권·규제지역 70%) · 60% | 70%(생애최초 80%, 수도권·규제지역 70%) · 60% | 70%(생애최초 80%, 수도권·규제지역 70%) · 60% |
| 금리(우대 전) | 연 2.85~4.15%(생애최초 신혼 2.55~3.85%) | 아낌e 연 5.00~5.30% | 연 1.80~4.50%(특례 5년) |
| 만기 | 10·15·20·30년 | 10~50년 | 10·15·20·30년 |
| 실거주 | 1개월 안 전입 · 2년 거주 | 수도권·규제지역 6개월 안 전입 | 디딤돌과 같음 |
| 신청 | 기금e든든 · 수탁은행 7곳 | 주금공 홈페이지·앱 · 취급 은행 | 기금e든든 · 수탁은행 7곳 |
주택 수 기준도 다르다. 디딤돌과 신생아 특례는 세대원 전원이 무주택이어야 하고, 보금자리론은 1주택자도 새 집을 사면서 기존 집을 3년 안에 파는 조건으로 쓸 수 있다. 디딤돌 쪽은 순자산(부부 합산) 5.11억 원 이하라는 자산 기준이 하나 더 붙는다.
정책대출 한도는 어떻게 정해지나? 상품 한도·LTV·DTI 중 가장 낮은 값
정책대출 한도는 세 숫자 가운데 가장 작은 값이다. 첫째는 상품마다 정한 한도, 둘째는 집값에 LTV를 곱한 금액, 셋째는 연소득에 DTI 60%를 적용해 한 해에 갚을 수 있는 원리금으로 거꾸로 센 금액이다. LTV(주택담보인정비율)는 집값 대비 빌릴 수 있는 비율이고, DTI(총부채상환비율)는 연소득 대비 한 해 주택담보대출 원리금과 다른 대출 이자의 비율이다.
주택도시기금 안내에 따르면 디딤돌 한도는 2025년 6월 27일 이후 계약분부터 일반 2.5억 원에서 2억 원, 생애최초 3억 원에서 2.4억 원, 신혼·2자녀 4억 원에서 3.2억 원, 신생아 특례 5억 원에서 4억 원으로 줄었다. 생애최초 LTV 80%도 수도권·규제지역 주택이면 70%다. 그래서 수도권 6억 원 아파트를 사는 신혼부부는 집값보다 상품 한도가 먼저 걸린다.
세 상품 안내는 은행 주택담보대출의 DSR(총부채원리금상환비율) 40% 대신 DTI 60%를 한도 기준으로 적는다. 다른 대출이 많으면 DTI가 먼저 걸릴 수 있으니, 은행 대출과 견주려면 같은 달 낸 DSR 계산기로 내 연봉 기준 한도를 따로 본다.
내 소득·집값이면 어떤 정책대출이 되나? 일곱 칸 판정기
판정기는 주택도시기금·주금공 상품 안내의 소득·집값·한도·LTV 기준과 2026년 11월 금리 공시를 그대로 넣어 만들었다. 기본값은 수도권 6억 원 아파트를 사는 연소득 7천만 원 생애최초 신혼부부다. 소득은 전년도 세전 연소득을 넣는다.
추정치다. 세대원 전원 무주택, 순자산 5.11억 원 이하(디딤돌·신생아 특례), 신용 요건 충족, 아파트를 가정했다. 한도는 상품 한도와 집값×LTV 중 낮은 값이고, DTI 60%·기존 대출·소액임차보증금 차감과 규제지역 보금자리론의 LTV 차감·금리 0.2%p 가산은 넣지 않았다. 금리는 우대 전 공시금리의 만기별 범위이고 디딤돌·신생아 특례는 수도권 밖이면 0.2%p 낮췄다. "조건부"는 신혼부부 중 대출 신청인 1명의 소득이 디딤돌 6천만 원·보금자리론 7천만 원 이하일 때, 신생아 특례 소득 1.3억 원 초과는 맞벌이일 때만 된다는 뜻이다.
보금자리론 금리 연 5.00~5.30%, 디딤돌보다 한 달에 얼마 더 내나?
주금공 금리안내에 따르면 11월 9일부터 아낌e-보금자리론 금리는 10년 연 5.00%에서 50년 5.30%까지다. 같은 날 기준 디딤돌 금리표(11월 1일 공시)는 연 2.85~4.15%이고, 생애최초 신혼가구용 신혼부부전용 구입자금은 2.55~3.85%다. 3억 원을 30년 원리금균등으로 빌리면 연 3.50%는 월 1,347,134원, 5.20%는 월 1,647,333원으로 한 달에 약 30만 원 차이가 난다.
우대금리는 상품마다 구조가 다르다. 디딤돌은 신혼·생애최초·자녀 우대 중 하나만 받고 상한이 0.5%p(다자녀 0.7%p)인 반면, 보금자리론은 여러 항목을 더해 최대 1.0%p까지 깎인다. 신생아 특례는 아이를 더 낳을 때마다 1명당 0.2%p를 깎고 특례금리 기간을 5년씩 늘려 준다.
| 우대 항목 | 디딤돌 | 보금자리론 | 신생아 특례 |
|---|---|---|---|
| 신혼 | 0.2(5년간) | 0.3(소득 7천만 원 이하) | — |
| 생애최초 | 0.2(5년간) · LTV 80% | 한도 4.2억 원 · LTV 80% | LTV 80% |
| 자녀 | 1자녀 0.3 · 2자녀 0.5 · 3자녀 0.7(1명당 5년) | 2자녀 0.5 · 3자녀 이상 0.7(소득 1억 원 이하) | 출생 2년 넘은 자녀 1명당 0.1 |
| 추가 출산 | — | 신생아 출산가구 0.2(신혼과 중복 불가) | 1명당 0.2 · 특례 5년 연장(최장 20년) |
| 청약통장 | 0.3~0.5(가입 5~15년) | — | 0.3~0.5(가입 5~15년) |
| 한도·바닥 | 최대 0.5(다자녀 0.7) · 최저 1.5%(생애최초 신혼 1.2%) | 최대 1.0 · 전자약정 0.1은 별도 | 최대 0.5 · 최저 1.2% |
디딤돌대출과 보금자리론, 동시에 받을 수 있나? 자주 묻는 다섯 가지
1 디딤돌대출과 보금자리론을 동시에 받을 수 있나? +
받을 수 있다. 주금공 자주 하는 질문은 두 상품의 요건을 모두 충족하면 한 주택에 함께 이용할 수 있다고 답한다. 금리가 낮은 디딤돌을 선순위로 한도까지 받고, 모자라는 금액만 보금자리론을 후순위로 신청한다.
보금자리론 LTV를 셀 때 디딤돌 잔액이 들어가므로 두 대출 합계는 보금자리론 LTV(보통 70%)를 넘지 못한다.2 미혼 단독세대주도 디딤돌대출을 받을 수 있나? +
만 30세 이상이면 받을 수 있다. 주택도시기금 안내에 따르면 미혼 단독세대주는 집값 3억 원 이하·전용 60㎡ 이하 주택에 1.5억 원(생애최초 2억 원)까지 빌린다. 만 30세 미만 단독세대주는 원칙적으로 제외된다.
보금자리론은 미혼이면 본인 연소득 7천만 원 이하, 집값 6억 원 이하로 미혼에 따로 붙는 제한이 없다.3 부부 합산 소득이 기준을 넘는 신혼부부는 방법이 없나? +
있다. 디딤돌은 부부 합산 8.5천만 원을 넘어도 대출 신청인 1명의 소득이 6천만 원 이하면 신청할 수 있고, 이때 금리는 만기별 최고금리에 0.3%p를 더한다. 보금자리론도 신혼가구는 채무자 1명의 연소득이 7천만 원 이하면 소득 요건을 채운 것으로 본다.
디딤돌은 이 경우 신청인 1명의 소득·부채만으로 DTI를 계산한다.4 중도상환수수료는 얼마인가? +
디딤돌·신생아 특례는 2026년 12월 31일까지 갚는 원금에 수수료가 없다. 원래는 3년 안에 갚으면 최대 0.6%를 지난 날수만큼 줄여 물린다. 보금자리론은 3년 안에 갚으면 0.5% 한도에서 부과한다.
보금자리론은 사회적 배려층·3자녀 이상 우대금리를 받은 경우와 전세사기피해자 보금자리론이면 면제다.5 10월에 예고된 디딤돌·버팀목 소득 기준 완화는 시행됐나? +
11월 9일 현재 공식 안내에는 반영되지 않았다. 국토교통부는 10월 12일 이달 중 디딤돌·버팀목 소득 기준을 완화하겠다고 밝혔지만(헤럴드경제 보도), 주택도시기금 상품 안내의 디딤돌 소득 기준은 여전히 6천만 원(생애최초·2자녀 7천만 원, 신혼 8.5천만 원)이다.
새 기준이 고시되면 이 글의 표와 판정기를 같은 주소에서 고친다.정책대출 신청 전, 2026년 11~12월에 확인할 다섯 가지
정책대출 신청 전에는 금리 공시일과 한시 혜택의 마감일을 함께 봐야 한다. 주금공 안내에 따르면 보금자리론은 신청일과 실행일 사이에 금리가 바뀌면 둘 중 낮은 금리를 적용하므로, 금리가 오르기 전에 신청을 끝내는 편이 유리하다.