예금금리 3.99%의 함정: 우대조건 빼면 기본금리 순위가 바뀐다

기준금리 두 번, 은행 금리 두 번

한국은행은 7월 16일 기준금리를 2.50%에서 2.75%로, 8월 27일 다시 3.00%로 올렸다. 두 번 연속 인상이다. 은행 예금금리가 따라 움직이는 데는 시간이 걸렸다. 5대 은행은 9월 9일부터 23일 사이에 대표 정기예금 금리를 한두 차례씩 손봤다.

그 사이 추석 상여금과 명절 용돈이 들어왔다. 지방은행과 인터넷은행은 3%대 후반, 일부 특판은 4%에 가까운 최고금리를 내걸었다. 문제는 그 숫자 대부분이 조건을 다 채웠을 때의 값이라는 점이다.

최고금리 = 기본금리 + 우대금리

상품 설명서의 최고금리는 기본금리에 우대 항목을 전부 더한 값이다. 우대 항목은 대개 네 갈래로 나뉜다. 어느 갈래가 큰지가 곧 내가 그 숫자를 받을 수 있는지를 가른다. 탭은 좌우 화살표 키로도 넘어간다.

조건 없이 받는 금리로 다시 줄 세운 13개 상품

아래 표는 기본금리 순이 기본이다. 버튼으로 최고금리 순과 번갈아 볼 수 있다. 두 순위가 가장 크게 어긋나는 상품이 우대 의존도가 큰 상품이다.

연 %, 세전, 1년. 광주 미주 월복리는 월복리, 토스뱅크 먼저 이자 받는 정기예금은 이자를 먼저 주는 방식이라 표시 금리를 다른 상품과 그대로 견주기 어렵다. 전북 JB 123 정기예금(최고 3.83%)은 기본금리가 확인되지 않아 뺐다. 5대 은행 대표 상품(3.40~3.55%)도 기본금리가 보도되지 않아 표에 넣지 않았다.

내가 채울 수 있는 우대만 골라 이자를 셈하면

상품을 고르고 실제로 채울 수 있는 우대 항목만 체크한다. 체크가 하나도 없으면 기본금리 이자다. 1년 만기일시지급 단리, 이자소득세 15.4%를 뗀 추정치다.

추정치다. 실제 세금은 원 단위 절사 방식에 따라 몇십 원 다를 수 있고, 중도해지·우대 취소 시 금리는 상품 설명서를 따른다. 월복리·이자 선지급 상품은 계산 방식이 달라 목록에서 뺐다.

여덟 달 동안 정기예금에 102.5조원이 더 들어왔다

한국은행 집계 정기예금 잔액은 8월 말 1,164조원으로 2025년 말보다 102조5,000억원 늘었다. 5대 은행 정기예금만 따로 떼면 8월 말 처음 1,000조원을 넘었고, 9월 중순에는 1,010조원 안팎으로 보도됐다. 두 숫자는 집계 대상이 달라 서로 더하거나 빼면 안 된다.

속도로 보면 더 두드러진다. 2025년 말 1,061조5,000억원(8월 말 잔액에서 증가액을 빼 역산)에서 여덟 달 만에 9.7%가 늘었다. 같은 기간 기준금리는 2.50%에서 3.00%로 0.50%p 올랐다.

맞는 말이다. 다만 이 문장은 거꾸로 읽어도 성립한다. 우대 조건을 못 채우면 광고된 숫자에서 0.1%p가 아니라 1%p 넘게 깎이는 상품도 있다.

돈이 몰린 이유를 한 가지로 좁히기는 어렵다. 기준금리 인상으로 예금금리가 올랐고, 보도들은 주식시장 변동성이 커지면서 투자 대기 자금이 예금으로 옮겨 왔다고 짚는다. 분명한 건 이번 표에서 우대 폭이 1%p를 넘는 상품이 모두 신규·재예치·이벤트 조건에 기대고 있다는 점이다. 최고금리와 기본금리의 간격이 벌어진 자리가 거기다.

지금 넣을까, 금통위 뒤에 넣을까

기준금리가 한 번 더 오르면 예금금리도 오를 여지가 생긴다. 동결되면 지금 금리가 고점 부근일 수도 있다. 어느 쪽이 될지는 알 수 없다. 대신 기다리는 비용은 셈이 된다. 기다리는 동안 돈을 낮은 금리 계좌에 두면 그만큼 이자를 덜 받는다. 그 손해를 메우려면 나중에 가입할 1년 금리가 얼마나 올라야 하는지를 표로 옮겼다.

셈법: 필요한 1년 금리 상승폭 = (지금 가입 금리 − 대기 계좌 금리) × 기다린 일수 ÷ 365. 지금 가입 금리는 카카오뱅크 기본금리 3.70%로 두었고, 대기 금리 0.1%(수시입출금)·2.0%(파킹통장)는 가정값이다. 만기가 뒤로 밀리는 효과와 세금은 넣지 않았다.

참고할 기준점은 앞의 달력이다. 8월 인상 뒤 5대 은행이 한 달 동안 올린 폭이 0.2~0.3%p였다. 다만 그때는 인상이 이미 결정된 뒤였다. 결정 전에 기다리는 사람은 동결 가능성까지 떠안는다. 그래서 금액을 둘로 나눠 일부만 지금 넣고 나머지를 결정 뒤에 넣거나, 만기를 서로 다르게 쪼개는 방식이 자주 거론된다. 나누면 한쪽 판단이 틀려도 손해가 절반으로 줄지만, 첫 거래 우대처럼 한 번만 받을 수 있는 조건은 첫 가입에만 붙는다는 점을 같이 봐야 한다.

한 은행에 원금과 이자를 합쳐 1억원까지

예금보호 한도는 2025년 9월 1일부터 금융회사별 1인당 원금과 소정의 이자를 합쳐 1억원이다. 한 은행 여러 지점과 여러 상품을 합산한다. 1억원을 연 3.99%로 1년 넣으면 원금과 이자가 1억원을 넘는다. 원리금을 1억원 안에 두려면 원금은 대략 9,600만원 이하가 된다. 계산기의 마지막 줄이 이 선을 넘는지 알려준다.

가입 전에 확인할 여섯 가지